ОСАГО

Нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО? В чём разница и преимущества двух видов страхования? Советы юриста о заключении договора страхования

20Views

Никто из нас не застрахован от ошибок. Поэтому законодательство предусматривает обязательное страхования автогражданской ответственности. Однако у многих водителей часто возникает вопрос, если есть каско, нужно ли осаго или нет? Ответ на данный вопрос является однозначным – без ОСАГО автомобилю на дороге появляться запрещено. Поэтому любой владелец транспортного средства обязан застраховать автогражданскую ответственность, благодаря чему страховая компания в случае необходимости возместит ущерб и убытки, причинённые по вине страхователя другому автомобилю, а также жизни и здоровью, находящихся в нем пассажиров и водителя. Действие ОСАГО и КАСКО не пересекаются, поэтому данные страховые полисы не относятся к взаимозаменяемым.

Чем ОСАГО отличается от КАСКО?

ОСАГО представляет собой полис обязательного страхования гражданской ответственности. Приобретя данный полис, автомобилист может полностью быть уверен в том, что причинённые по его вине убытки или ущерб другому автомобилю, а также здоровью и жизни граждан, будут возмещены страховщиком. При этом стоимость ремонта собственной машины виновник аварии оплачивает самостоятельно.

Чтобы обезопасить себя от расходов, связанных с восстановлением личного автомобиля, необходимо приобрести полис КАСКО, который предполагает страхование машины от любого вида ущерба, в том числе и от угона.

Юрист об отличиях КАСКО и ОСАГО простым языком.

Главные отличия полисов ОСАГО и КАСКО

Вид страхового полиса ОСАГО КАСКО
объект страхования ответственность автомобилиста перед третьими лицами транспортное средство страхователя
вид страхования обязательный добровольный
тарифы регулируются Банком России устанавливаются страхователями
объем выплат лимитированный полное возмещение убытков
получатель страховой выплаты третье лицо страхователь

Стоимость КАСКО выше, чем ОСАГО.

Подробнее об отличиях КАСКО и ОСАГО вы можете узнать на нашем сайте.

Положительные и отрицательные стороны КАСКО

КАСКО представляет собой программу страхования, защищающую машину страхователя от ущерба, который может быть причинён вследствие:

  • ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) (вне зависимости от того, кто является виновником аварии);
  • чрезвычайных ситуаций, которые вызваны такими природными явлениями, как наводнение, ураганный ветер, шторм и прочие;
  • наезда на животных;
  • действий посторонних лиц: царапины кузова, поджог, вмятины и другие повреждения;
  • прочих ситуаций, таких как падение деревьев, вылет из-под колеса другого автомобиля камней и т.д.

Выплаты по КАСКО могут производиться как наличными средствами, так и оплатой стоимости ремонтных работ на станции техобслуживания.

О том, как производится расчёт стоимости полиса КАСКО, читайте в статье нашего юриста.

Плюсы КАСКО

Основным преимуществом покупки полиса КАСКО считается гарантия восстановления автомобиля при наступлении страхового случая. Если машине был причинён ущерб вследствие действия, отражённого в договоре, выплата по полису должна покрыть все убытки. Страхователю достаточно лишь передать автомобиль для выполнения ремонта и по прошествии определённого срока забрать отремонтированную машину. При этом владельцу полиса не придётся тратить на оплату ремонтных работ собственные деньги, так как все расходы берёт на себя страховщик.

Договор страхования КАСКО может содержать ряд дополнительных опций, таких как выезд аварийного комиссара, бесплатное предоставление эвакуатора и прочие. Данные опции направлены на то, чтобы оказать помощь страхователю, попавшему в сложное положение. Вместе с тем, необходимо учесть, что все дополнительные услуги, которые предоставляет страховщик, оплачиваются отдельно.

Любой автовладелец, приобретающий полис КАСКО, может рассчитывать на индивидуальный подход со стороны страховой компании. Перед тем, как будет выдан страховой полис, стороны подписывают договор. По взаимному согласию страховщик и страхователь могут урезать или, наоборот, расширить стандартный список страховых случаев. Учитывая тот факт, что страховщики заинтересованы в привлечении максимального количества клиентов, компаниями проводится гибкая политика в выборе перечня услуг. Помимо этого, страховщики проводят акции и предлагают разнообразные бонусы, например, бесплатно предоставляют эвакуатор.

Минусы полиса КАСКО

Основным недостатком полиса КАСКО является высокая стоимость. Обычно страховая премия колеблется в пределах от 4-х до 8-ми процентов от стоимости транспортного средства. В частности, если машина оценивается в 2 миллиона руб., то за полис КАСКО придется заплатить от 80 до 160 тысяч руб.

На цену полиса влияют следующие факторы:

  • стоимость машины;
  • мощность двигателя автомобиля;
  • статистика угонов машин данной марки в регионе постоянной регистрации транспортного средства;
  • количество лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • возраст, стаж вождения и страховая история всех лиц, допущенных к управлению машиной;
  • оснащение автомобиля системой спутникового слежения и сигнализационной системой.

Ещё одним минусом полиса КАСКО является требование доказать все факты, которые касаются полученного ущерба. Это обязывает страхователя предоставлять различные справки и прочую документацию, на сбор которой может потребоваться много времени. Помимо предоставления справок страхователь должен в установленные договором сроки подать заявление в письменном виде с требованием произвести выплату по страховому случаю. При этом нарушение сроков и отсутствие какого-либо документа может стать причиной отказа в выплате.

К числу недостатков относится и наличие значительного количества недобросовестных страховщиков, не производящих положенные выплаты по договорам страхования. Поэтому, чтобы не оказаться жертвой аферистов, страхователям следует избирательно подходить к выбору страховой компании.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО, или какой вариант страхования выбрать?

Подобная постановка вопроса не является корректной, так как приобретение полиса ОСАГО является обязательной процедурой. Без наличия данного полиса машина не имеет права появляться на дороге. Поэтому вне зависимости от наличия полиса КАСКО автомобилист обязан приобрести полис ОСАГО.

Несмотря на то, что программы страхования ОСАГО и КАСКО направлены на финансовую защиту автомобилиста, полисы отличаются друг от друга практически по всем параметрам и не являются взаимозаменяемыми.

Что касается КАСКО, приобретать или не приобретать данный полис, любой автомобилист решает самостоятельно. Однако при покупке автомобиля в кредит, оформление КАСКО является одним из обязательных условий, которое должен выполнить заёмщик.

Страховое возмещение при ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб), какой из полисов употребляется?

Водители и владельцы транспортных средств должны помнить о том, что получение выплат по ОСАГО и КАСКО в рамках одного страхового случая запрещено.  Это объясняется тем, что законодательство рассматривает страховые выплаты с точки зрения возмещения причинённого ущерба, а не получения дохода. Поэтому двойная оплата (выдача денег по какому-нибудь обязательству) одних и тех же поломок автомобиля является незаконной и считается мошенничеством. За совершение подобного деяния автомобилист может быть привлечён к уголовной ответственности в соответствии со статьёй 159 УК (Уголовный кодекс – система нормативных правовых актов, принимаемых уполномоченными органами государственной власти) РФ (Российская Федерация – государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина).

Если страхователь приобрёл полисы КАСКО и ОСАГО у одного страховщика, компания просто откажется выполнять двойное возмещение. Однако если полисы были приобретены у разных страховщиков, шанс получить компенсацию по каждой страховке у автомобилиста все же имеется. Однако получение двойной суммы по разным полисам весьма легко вычисляется. Поэтому в дальнейшем один из страховщиков может обратиться в судебные органы, обвинив страхователя в противоправных действиях.

В ситуации, когда автовладелец признан пострадавшей стороной, он может получить возмещение по полису ОСАГО виновника аварии или по собственному полису КАСКО. В рамках какой из систем страхования получить возмещение, определяет пострадавшее лицо. При выборе страхователями учитываются следующие обстоятельства:

  • значительный ущерб – в рамках страхования ОСАГО может быть возмещено не более 400 тысяч рублей, тогда как страхование КАСКО предполагает возмещение всей суммы ущерба, нанесённого машине;
  • незначительный ущерб – возникает обратная ситуация, так как страхование ОСАГО предполагает выплату небольших сумм компенсации, а в договорах КАСКО зачастую предусмотрен минимальный размер ущерба, подлежащий возмещению;
  • срочность выполнения ремонтных работ – ОСАГО предполагает рассмотрение пакета документов в течение месяца, тогда как документы по КАСКО обычно рассматриваются в течение нескольких дней (срок рассмотрения документации определяется в договоре страхования);
  • необходимость последующего приобретения полиса КАСКО – при наступлении страхового случая расценки на страховку по следующему договору будут существенно увеличены;
  • виновниками признаны все участники ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) или виновное в аварии лицо не было установлено – по полису ОСАГО в данной ситуации будет возмещено лишь 50 процентов от величины ущерба или совершенно отказано в выплате, тогда как по полису КАСКО пострадавшему должна быть компенсирована полная сумма убытков.

Также не исключены ситуации, когда выплаты осуществляются по обоим полисам. Например, автомобилист, имеющий полисы ОСАГО и КАСКО, был признан виновником аварии. В подобной ситуации за счёт ОСАГО будет проведена компенсация ущерба пострадавшему лицу. При этом сам виновник аварии сможет восстановить свою машину, получив страховое возмещение по полису КАСКО. Выплаты сразу по двум полисам, произведённые в рамках одного страхового случая, не идут в разрез с законодательством, так как получателями возмещения являются разные лица (виновник аварии и пострадавшая сторона).

Как оформить КАСКО и ОСАГО

В настоящий момент приобрести полисы КАСКО и ОСАГО не составляет какого-либо труда. Данные продукты предлагают практически все страховщики, поэтому автомобилисты могут выбрать наиболее лояльные условия сотрудничества.

Необходимо помнить, что законодательство не обязывает страхователей оформлять оба полиса в одной страховой компании. Выбор страховщика производится исключительно на усмотрение автомобилиста. Каких-либо предписаний, как лучше поступить при покупке страховых полисов, не существует. Чтобы понять, какой вариант является более выгодным, необходимо изучить стоимость страховых полисов, условия страхования и предоставляемые льготы в различных компаниях. Однако не следует гнаться за самым дешёвым вариантом страхования, пренебрегая таким фактором, как надёжность страховщика.

Оформление полисов в одной страховой компании

Большинство автомобилистов приобретают полис КАСКО в той же компании, где ранее страховали автогражданскую ответственность. Беря во внимание тот факт, что КАСКО относится к наиболее дорогим видам страхования, компании заинтересованы в притоке страхователей и предоставляют автомобилистам, оформляющим сразу два полиса, различные преференции. Поэтому сотрудничество только с одним страховщиком может быть рекомендовано автомобилистам, которые стремятся сэкономить на страховании. Кроме того, данный вариант также экономит время страхователя.

Покупка ОСАГО и КАСКО у разных страховщиков

Страхователи, которые предпочитают «не складывать все яйца в одну корзину», стремятся приобретать полисы КАСКО и ОСАГО в разных компаниях, тем самым минимизируя риски, связанные с невыполнением страховщиком своих обязательств.

Также стоит учитывать тот факт, что страхование КАСКО является многовариативным продуктом, условия которого могут заметно отличаться. Поэтому автомобилисты, не гоняющиеся за льготными ставками, могут отказаться от сотрудничества в данном вопросе со страхователем, у которого ранее был приобретён полис ОСАГО, и выбрать другую страховую компанию, предложившую более подходящие условия страхования.

Заключение

Полисы ОСАГО и КАСКО не являются взаимозаменяемыми. Поэтому любой автомобилист, который стремится обезопасить себя от неопрятных ситуаций, приобретает оба полиса. При этом нужно учитывать, что покупка полиса ОСАГО относится к обязательным процедурам, а полиса КАСКО – к добровольным. Учитывая данный фактор, наличие КАСКО не может освобождать автомобилиста от страхования автогражданской ответственности.

Виктория Кирилова

Добавить комментарий